L’inscription en retard pour l’assurance-maladie peut vous coûter, littéralement. Des pénalités de retard sont facturées si vous vous inscrivez après votre période d’inscription initiale (PEI). Ces frais sont étiquetés sur vos primes mensuelles pendant des années et dans certains cas, même si vous avez Medicare. C’est des centaines à des milliers de vos dollars durement gagnés gaspillés.
Dieu merci pour les périodes d’inscription spéciales (SEP) qui vous permettent de vous inscrire après votre PEI sans faire face à des pénalités de retard.
Le problème est que vous pouvez penser que vous êtes admissible à un SEP lorsque vous n’êtes pas. Ce sont les fenêtres d’or d’opportunité dont vous avez besoin de savoir.
Votre période initiale d’inscription
Avant de creuser plus profondément dans les périodes d’inscription spéciales, vous devez d’abord comprendre comment fonctionnent les périodes d’inscription à l’assurance-maladie. Votre 65e anniversaire est la clé. Votre PEI commence trois mois avant et se termine trois mois après votre mois de naissance, vous donnant sept mois pour vous inscrire. Par exemple, si votre anniversaire est le 8 juin, votre IEP commence le 1er mars et se termine le 30 septembre.
La bonne nouvelle: Si vous recevez activement des prestations de sécurité sociale quand vous atteignez l’âge de 65 ans, vous serez automatiquement inscrit à Medicare . Vous n’avez pas à vous soucier des pénalités de retard.
Les mauvaises nouvelles: Si vous n’obtenez pas de prestations de la Sécurité sociale ou de la Railroad Retirement Board (RRB) quand vous atteignez l’âge de 65 ans et que vous vous êtes absenté pendant votre PEI, vous êtes passible de pénalités de retard coûteuses.
Si vous êtes admissible à l’assurance-maladie en raison d’un handicap, votre PEI ne dépend pas de l’âge. Cela dépendra de votre état de santé.
- Si vous avez reçu un diagnostic de sclérose latérale amyotrophique (SLA), vous serez automatiquement inscrit à l’assurance-maladie le mois où vos prestations d’invalidité commencent. Vous ne serez pas soumis à des pénalités de retard.
- Si vous avez un diagnostic d’insuffisance rénale terminale (IRT), ce qui signifie que vous devez subir une dialyse ou avez besoin d’une transplantation rénale, vous devez demander l’assurance-maladie vous-même, mais vous pouvez poser une demande jusqu’à trois mois. ensuite avant que vous pourriez faire face à des pénalités en retard.
- Si vous recevez des prestations d’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ou RRB pour une autre invalidité, vous êtes admissible à l’assurance-maladie au 25e mois de la réception de ces prestations et vous serez automatiquement inscrit au programme. Vous êtes hors de l’hameçon pour les pénalités de retard.
Wach out:Si vous refusez la couverture de l’assurance-maladie après votre admissibilité, que vous ayez ou non un handicap, vous serez passible de pénalités de retard si vous choisissez de vous inscrire plus tard.
Lorsque vous recevez des soins de santé de votre employeur
Beaucoup de gens obtiennent des soins de santé par l’intermédiaire de leur employeur. Cette option est subventionnée par votre travail et est souvent beaucoup moins chère que d’acheter l’assurance maladie par vous-même. Dans certains cas, vous pouvez garder vos plans parrainés par l’employeur au lieu de Medicare.
Par exemple, vous pouvez obtenir une meilleure couverture de service sur votre plan actuel. Vos primes et franchises peuvent coûter moins cher. Retarder l’inscription à l’assurance-maladie peut vous éviter de payer deux séries de primes.
Les bonnes nouvelles: Vous pourriez être admissible à un PES si vous avez un plan de santé parrainé par l’employeur.
Les mauvaises nouvelles: Tous les régimes de santé parrainés par l’employeur ne sont pas admissibles à un PES.
Premièrement, vous n’êtes admissible à un PES que si votre employeur embauche 20 employés à temps plein ou plus ou l’équivalent. Les gens qui travaillent pour les petites boutiques familiales n’ont pas de chance. Cela ne semble guère juste.
Deuxièmement, votre PES commence le jour où vous quittez votre emploi ou votre couverture santé parrainée par l’employeur, selon la première éventualité. Répétons-le, selon la première éventualité. Vous avez huit mois pour vous inscrire à l’assurance-maladie à compter de cette date. L’inscription plus tard que cela entraînera des pénalités de retard.Méfiez-vous:
Même si votre emploi embauche le nombre d’employeurs admissibles, vous pourriez être obligé de vous inscrire à Medicare. Certains employeurs vous obligent à vous inscrire à l’assurance-maladie dès que vous êtes admissible ou ils vont diminuer ou réduire vos prestations tout à fait. Assurez-vous de parler à votre employeur de la façon dont il gère son plan de santé afin que vous puissiez prendre une décision éclairée. Quand vous êtes en COBRA
La Loi sur le rapprochement des budgets omnibus consolidés (COBRA) a été promulguée en 1985 et vous permet de continuer à bénéficier d’un régime d’assurance-maladie parrainé par l’employeur même après avoir quitté cet emploi. L’employeur vous offre toujours un taux de prime réduit, même si ce taux est plus élevé que lorsque vous travailliez encore. Cela vous permet de payer moins pour le même plan de santé que si vous l’achetiez comme un régime privé.
La durée de la couverture COBRA est limitée, généralement jusqu’à 18 mois. En théorie, cela devrait vous laisser suffisamment de temps pour trouver une autre couverture médicale, que ce soit par l’intermédiaire d’un autre employeur ou même en attendant que vos prestations d’assurance-maladie entrent en jeu. Toutefois, certains événements admissibles peuvent vous permettre d’étendre cette couverture. mois.
Les bonnes nouvelles: coverage la couverture COBRA peut vous permettre d’étendre vos prestations de santé parrainées par l’employeur après avoir quitté votre emploi.
Les mauvaises nouvelles: coverage La couverture COBRA ne compte pas comme couverture de santé parrainée par l’employeur aux yeux de Medicare. L’un des avantages de la couverture COBRA est qu’elle vous permet de continuer à bénéficier de la couverture santé de votre conjoint et des personnes à votre charge, alors que Medicare ne couvre que vos propres besoins en matière de soins de santé. Financièrement, vous pouvez avoir une décision importante entre vos mains. Devriez-vous renoncer à l’assurance-maladie et prendre COBRA seul pour réduire les coûts pour votre famille? Ou devriez-vous payer des primes pour les deux?
Si vous devenez admissible à l’assurance-maladie au cours de votre prestation COBRA, cela affecte la couverture COBRA pour vos proches. La couverture COBRA peut être prolongée pour vos personnes à charge jusqu’à 36 mois à compter du jour où vous remplissez les conditions d’admissibilité à l’assurance-maladie. Faites attention:
Rappelez-vous cette règle à propos de «ce qui vient en premier» pour le plan SEP parrainé par l’employeur? Si vous quittez votre emploi et continuez d’avoir des prestations de santé avec COBRA, votre SEP est le jour où vous quittez votre emploi, que vous soyez licencié ou retraité, et non le jour où vos prestations COBRA prennent fin.
Combien vous paierez dans les pénalités tardives
Les pénalités tardives s’additionnent rapidement. Ne faites pas une erreur qui pourrait vous faire payer pour les années à venir. Pénalités tardives pour l’assurance-maladie
Partie A
| Coût | 10% de la prime mensuelle | 10% ajouté à la prime mensuelle pour chaque année d’éligibilité manquée |
|---|---|---|
| Durée | Deux fois le nombre d’années d’élasticité manquée | Tant que vous avez Medicare |
| Calcul | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # Années d’éligibilité manquée |
| Exemple | Si vous avez postulé 3 ans après votre admissibilité, 10% seront ajoutés à votre prime mensuelle pendant 6 ans. | Si vous avez postulé 3 ans après votre admissibilité, 30% seront ajoutés à vos primes mensuelles tant que vous avez Medicare. |
| Les Américains obtiennent leur prime de la partie A gratuitement s’ils ou leur conjoint ont travaillé plus de 40 trimestres (10 ans) dans un emploi imposé par Medicare. 10% de gratuit est nul! De cette façon, les pénalités de la partie A sont moins susceptibles de contribuer aux difficultés financières à long terme. Les pénalités de la partie B, cependant, durent aussi longtemps que vous avez Medicare et peuvent avoir un impact majeur sur votre portefeuille. | Comme toujours, il y a une exception. Si vous êtes devenu admissible à l’assurance-maladie en raison d’un handicap et que vous avez été soumis à des pénalités de retard avant l’âge de 65 ans, ces pénalités sont annulées lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans. On vous donne une table rase, une offre rare du gouvernement fédéral. |
