Qu’arrive-t-il à ma HSA quand je quitte mon emploi?

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Contrairement à un compte de dépenses flexible, vous pouvez conserver votre compte d’épargne santé lorsque vous quittez votre emploi. Même si vous avez ouvert votre HSA en association avec un plan de santé à haute déductibilité (HDHP) que vous avez obtenu de votre travail, la HSA elle-même est à vous. Tout l’argent qui s’y trouve, y compris les cotisations versées par votre employeur, les cotisations que vous avez versées et les intérêts, vous appartiennent.

Payez les primes COBRA en utilisant votre compte d’épargne santé.

Si vous perdez votre assurance maladie à la suite de quitter votre emploi, vous pouvez utiliser l’argent dans votre HSA pour payer les primes mensuelles pour la poursuite de COBRA de votre assurance santé. Ceci est considéré comme une dépense médicale qualifiée; vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le revenu ou de pénalité de 20% sur les retraits de la HSA pour les primes COBRA.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous permettre COBRA, ne voulez pas continuer votre plan de santé actuel ou n’êtes pas éligible pour COBRA? Tant que vous recevez des prestations de chômage fédérales ou d’État, vous pouvez retirer l’argent dans votre HSA pour payer les primes d’assurance santé. Par exemple, vous pouvez acheter un plan de santé à partir de la bourse d’assurance santé de la Loi sur les soins abordables de votre état et utiliser l’argent de votre HSA pour payer les primes. Selon votre revenu, vous pouvez même être admissible à une subvention du gouvernement pour vous aider à payer les primes mensuelles afin que vos fonds HSA s’étendent plus loin.

Cependant, dès que vous arrêtez de recevoir des allocations de chômage, n’oubliez pas d’arrêter d’utiliser vos fonds HSA pour payer ces primes d’assurance maladie.

Utilisez votre HSA comme un fonds d’urgence

L’argent dans votre HSA peut être retiré pour payer les frais médicaux. Mais vous n’avez pas à retirer de l’argent de votre HSA lorsque vous avez une dépense médicale. Au lieu de cela, vous pouvez payer vos frais médicaux avec d’autres fonds (après impôt) et conserver le reçu. Puis, des mois ou des années ou décennies plus tard, vous pouvez retirer de l’argent de votre HSA pour vous rembourser les frais médicaux que vous avez payés avec de l’argent après impôt (en supposant que vous n’avez pas détaillé ces frais médicaux dans votre déclaration de revenus les payer, vous ne pouvez jamais double-dip sur vos impôts, donc si vous détailler la déduction, vous ne pouvez pas également vous rembourser avec de l’argent HSA avant impôt). Ainsi, certaines personnes considèrent leur HSA comme un fonds d’urgence, investi dans des actions ou des obligations ou dans un compte portant intérêt, les gains progressant en franchise d’impôt d’une année sur l’autre. Ils paient tous leurs frais médicaux avec d’autres fonds et sauvegardent les reçus. Ensuite, s’ils ont besoin de l’argent-en raison d’une perte d’emploi, par exemple-ils peuvent retirer autant d’argent de la HSA qu’ils ont dépensé en frais médicaux pendant la période où ils ont eu la HSA. Et le retrait n’est pas imposé, puisqu’il sert techniquement à payer les frais médicaux, juste quelques mois ou années après le fait.

Perdre votre plan de santé haute déductible? Arrêtez vos contributions HSA.

Si vous perdez votre couverture d’assurance santé HDHP, vous ne serez pas en mesure de contribuer à votre HSA jusqu’à ce que vous ayez retrouvé une couverture HDHP.

Ceci est vrai même si vous obtenez une couverture d’assurance-maladie d’un type différent de plan de santé. Ne pas avoir un HDHP signifie que vous n’êtes pas autorisé à contribuer à votre HSA.

Cependant, vous pouvez retirer des fonds exempts d’impôt et sans pénalité de votre HSA pour payer les frais médicaux admissibles, que vous ayez un HDHP, que vous ayez un type différent d’assurance maladie ou que vous ne soyez pas assuré.

Donc, si vous recevez un HDHP de votre nouvel employeur, ou si vous achetez un HDHP par vous-même (via l’échange dans votre état ou hors bourse), vous pouvez continuer à faire des contributions à votre HSA. Si vous passez à un autre type d’assurance-maladie, ou que vous finissez par ne plus être assuré pendant un certain temps, vous ne pouvez rien apporter à la HSA pendant la période où vous n’avez pas de couverture HDHP.

Mais si vous finissez par recevoir une couverture HDHP avant la fin de l’année et que vous bénéficiez d’une couverture HDHP au 1er décembre, vous pouvez cotiser intégralement à votre HSA pour cette année (3 450 $ en 2018 si vous avez une couverture sous la HDHP, ou 6 900 $ si vous avez une couverture pour vous-même et au moins un autre membre de la famille dans le cadre du HDHP). Mais il y a une mise en garde: Vous devez alors garder votre couverture HDHP en place au cours de l’année prochaine (c’est la période de test) ou bien vous devrez payer des taxes et une pénalité sur certaines des cotisations HSA que vous avez faites pendant la année où vous n’avez pas eu la couverture HDHP pour l’année entière.

Sortant? Règles spéciales s’appliquent à votre compte d’épargne santé.

Une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent à votre HSA pour une raison quelconque sans devoir faire face à la pénalité de 20% pour les retraits non médicaux. Cependant, seul l’argent que vous retirez pour les frais médicaux admissibles sera libre d’impôt. Vous paierez des impôts réguliers sur l’argent que vous retirez à des fins non médicales. Premium Les primes d’assurance-maladie sont considérées comme une dépense médicale admissible, mais les polices supplémentaires de Medicare comme Medigap ne le sont pas. Vous paierez des impôts sur les retraits HSA utilisés pour les primes Medigap, mais les retraits HSA que vous utilisez pour les primes Medicare seront exonérés d’impôt.

Vous ne pouvez plus faire de contributions à votre HSA une fois que vous vous êtes inscrit à l’assurance-maladie.

Voulez-vous changer les gardiens HSA?

Vous n’avez pas à garder votre HSA avec le même gardien; vous pouvez déplacer votre HSA d’un dépositaire à un autre. Vous pourriez envisager de le faire si vous n’êtes pas satisfait des frais exigés par votre dépositaire actuel de la HSA.

Vous n’êtes pas satisfait des options d’investissement que votre dépositaire actuel de HSA permet.

Votre dépositaire actuel offre la gestion HSA en ligne uniquement et vous préférez obtenir un service à la clientèle en face à face en vous rendant dans votre agence bancaire locale.

Le passage d’un dépositaire HSA à un autre peut être effectué par un transfert direct d’actifs entre les dépositaires. En d’autres termes, votre ancien dépositaire HSA transfère l’argent directement à votre nouveau dépositaire HSA. Selon les règles de la publication IRS 969, «Ne pas inclure le montant transféré en tant que revenu, le déduire comme une contribution, ou l’inclure comme une distribution sur le formulaire 8889.» Certains dépositaires facturent des frais pour le transfert d’actifs ou la fermeture d’un compte. assurez-vous de demander.

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