Si vous achetez votre propre assurance maladie, vous avez peut-être entendu parler de régimes standardisés, selon l’endroit où vous vivez. Plusieurs bourses d’assurance maladie gérées par l’État proposent déjà des plans standardisés dans une certaine mesure. Mais lorsque l’inscription ouverte débutera le 1er novembre, des plans normalisés seront disponibles pour la première fois dans les États qui utilisent la bourse gérée par le gouvernement fédéral, avec le lancement des plans «Choix simple».
Comment fonctionne la normalisation? Standard La standardisation du plan est juste ce que cela ressemble. Les directives sont présentées en termes de détails de couverture spécifiques, et tous les plans standardisés doivent offrir la même couverture pour ces aspects du plan.
Healthcare.gov met en place des plans standardisés pour 2017, bien que la participation soit facultative, du moins au début. Lorsque le ministère de la Santé et des Services sociaux a publié les paramètres des avantages et des paiements pour 2017, il a détaillé les six plans uniformisés que les transporteurs seraient en mesure d’offrir (détails à la page 309). Dans la mesure du possible, HHS s’est efforcé de conserver les plans normalisés semblables à ceux qui étaient déjà offerts en 2015.
Pour les transporteurs qui utilisent l’échange facilité par le gouvernement fédéral (ie Healthcare.gov), il y aura une option de régime standardisé pour chacun des niveaux de bronze, d’argent et de métal doré, ainsi que trois modèles de plans normalisés supplémentaires au niveau argent pour les personnes admissibles à des subventions de partage des coûts.
La bourse administrée par le gouvernement fédéral n’aura pas de conception de régime qualifiée HSA normalisée en 2017, même si les régimes admissibles à la HSA seront toujours disponibles à l’achat parmi les régimes non normalisés qui seront disponibles.
Pour les plans standardisés Simple Choice, de nombreux aspects de la couverture seront les mêmes, quelle que soit la compagnie d’assurance maladie qui offre le plan.
Par exemple, tous les régimes d’argent normalisés dans la circonscription fédérale auront 3 500 $ de franchise, 30 $ de copropriété et 15 $ / 50 $ / 100 $ pour les médicaments de marque génériques / préférés / médicaments de marque non privilégiés (coassurance pour les spécialités). les médicaments seront 40 pour cent pour les plans d’argent standardisés).
Lorsque les consommateurs se connecteront à Healthcare.gov cet automne (l’inscription ouverte débutera le 1er novembre), ils verront les plans Simple Choice s’afficher en bonne place parmi les options disponibles; L’échange s’est engagé à permettre aux gens de déterminer quels plans sont normalisés et lesquels ne le sont pas.
Comment les plans standardisés diffèrent-ils les uns des autres?
Bien que les plans normalisés rendent les comparaisons entre les pommes et les pommes beaucoup plus faciles, vous devez toujours prêter attention aux détails du plan. Les plans peuvent différer les uns des autres dans des domaines qui ne sont pas spécifiquement traités par les directives de normalisation du plan. Les réseaux de fournisseurs et les formulaires (listes de médicaments couverts) différeront aussi considérablement d’un plan à l’autre.
Même si vous comparez trois régimes d’assurance-médicaments normalisés qui ont tous les mêmes frais pour les médicaments sur ordonnance, vous devrez consulter les formulaires de chaque entreprise pour déterminer s’ils couvrent un médicament particulier dont vous avez besoin. si oui, quel niveau de prescription s’applique.
Pour les plans Simple Choice que Healthcare.gov lance pour 2017, un seul réseau de fournisseurs est autorisé par plan, de sorte qu’il n’y aura pas de plans de réseau à plusieurs niveaux parmi les options standardisées. Mais les réseaux eux-mêmes différeront d’un plan à l’autre.
Les plans de santé ne sont-ils pas déjà standardisés?
La loi sur les soins abordables a déjà apporté un certain degré de normalisation au marché de l’assurance maladie individuelle, avec l’introduction de classifications au niveau des métaux pour les plans de santé. Tous les régimes d’assurance-maladie individuels dont la date d’entrée en vigueur est janvier 2014 ou une date ultérieure, y compris les régimes vendus à l’extérieur des bourses, doivent correspondre à une classification au niveau du métal ou être un plan catastrophique.
Comme tous les nouveaux régimes de soins de santé sont en bronze, en argent, en or, en platine ou en cas de catastrophe, il est plus facile pour les consommateurs de comparer les pommes aux pommes qu’avant 2014. Toutefois, les classifications sont établies selon la valeur actuarielle. ) du plan. Et ce n’est pas une mesure qui tend à signifier beaucoup pour les consommateurs individuels. Les plans en bronze ont un AV de 60% (il s’agit en fait d’une fourchette de 58% à 62%, la fourchette de +/- 2% s’applique pour tous les niveaux de classification), les plans en argent ont un AV de 70% 80 pour cent, et les plans de platine ont un AV de 90 pour cent.
On peut donc s’attendre à ce qu’un régime d’argent paie environ 70% du coût total des soins de santé pour une population standard complète. Mais c’est une moyenne, y compris les personnes qui ont très peu de dépenses de santé, ainsi que les personnes qui pourraient avoir besoin d’un million de dollars de soins au cours de l’année.
La personne ayant très peu de dépenses de santé pourrait payer la plupart ou la totalité de ses soins pendant l’année, selon sa structure de régime (c.-à-d. Si elle a une franchise de 3 000 $ et utilise seulement 1 000 $ de soins de santé). Payer le coût complet elle-même). D’autre part, une personne dont les coûts de santé atteignent un million de dollars durant l’année ne paiera qu’une petite fraction de ses propres coûts, puisque son plan de santé paiera 100% de ses coûts après avoir atteint le maximum de sa poche. son plan.
Bien que les plans au sein du même niveau de métal aient à peu près le même AV, les spécificités de la couverture peuvent varier considérablement d’un plan à l’autre. Par exemple, il est fréquent de voir des plans d’argent avec des franchises qui vont de 1500 $ à 4500 $. Certains ont des copays pour les visites de bureau, tandis que d’autres ne le font pas. Certains ont la plus grande exposition de leur poche, tandis que d’autres ont des plafonds plus bas. En résumé, il existe de nombreuses façons qu’un plan peut atteindre un AV dans l’une des fourchettes définies pour les plans de niveau métal.
Ainsi, bien que les consommateurs limitant leurs recherches à un seul niveau comparent les régimes qui offrent tous une valeur globale similaire, ils peuvent néanmoins trouver que le processus de comparaison des plans peut être écrasant, en particulier dans les États où de nombreux assureurs .
L’introduction de plans standardisés est un effort pour rendre le processus de comparaison des plans plus intuitif, et pourrait aussi aider à réduire la prévalence des plans discriminatoires.
États qui ont déjà des plans standardisés
Plusieurs États ont déjà des plans normalisés dans leurs échanges. La conception du régime varie d’un État à l’autre, mais l’objectif général est de garder les franchises, les copay, la coassurance et les frais totaux remboursables identiques pour tous les régimes normalisés à un niveau de couverture donné. Ainsi, par exemple, tous les régimes d’argent normalisés dans l’échange de l’Oregon auront 2 500 $ de franchises individuelles en 2017 et 35 $ de frais de visite de bureau de soins primaires.
Bon nombre des plans standardisés couvrent les soins ambulatoires avec des copays, plutôt que de l’appliquer à la franchise. La plupart des États ayant des régimes standardisés permettent également aux transporteurs d’offrir des régimes non standardisés:
En Californie
- , la bourseseulepermet aux transporteurs d’offrir des régimes standardisés. La Californie couverte – la bourse d’État – n’autorise pas plans standardisés à vendre, et était très en faveur de l’introduction de plans normalisés dans les États qui utilisent Healthcare.gov au lieu de gérer leurs propres échanges.New Yorkexige que les assureurs-maladie offrent au moins un plan normalisé à chaque niveau de métal, bien que les assureurs soient également autorisés à offrir jusqu’à trois régimes non standardisés. 61% des personnes qui se sont inscrites dans l’État de New York en 2015 ont sélectionné des plans standardisés.
- Massachusettsintroduit des plans d’assurance santé individuels normalisés en 2010, et ils continuent d’être disponibles par le biais de la bourse d’État, Massachusetts Health Connector. Mais les transporteurs vendant des plans dans la bourse du Massachusetts ont également la possibilité d’offrir des plans non standardisés.
- Dans le «district de Columbia», l’Échange-DC Health Link a mis en place des plans normalisés en 2016, mais les entreprises ont tout de même la possibilité d’offrir des régimes non standardisés. L’échange exige seulement qu’un transporteur offre le plan normalisé à n’importe quel niveau de métal pour lequel le transporteur offre des plans. Exchange La bourse du Connecticut – Access Health CT – exige aux transporteurs d’offrir au moins un plan or standard, au moins un plan argent standardisé (qui doit être le plan argent le moins cher offert par le transporteur) et au moins deux plans bronze standardisés , dont l’un doit être compatible HSA. Les transporteurs ne sont pas autorisés à mettre en œuvre les exigences du portier pour leurs plans normalisés; Les personnes inscrites doivent être autorisées à consulter des spécialistes sans recommandation d’un médecin de soins primaires. Tant que les transporteurs répondent aux exigences du plan normalisé, ils peuvent également offrir jusqu’à deux plans non standardisés en platine et jusqu’à trois plans non normalisés dans chacune des catégories bronze, argent et or.Au début, l’Oregon avait un échange entièrement géré par l’État, mais utilise maintenant Healthcare.gov comme plate-forme d’inscription. L’État a créé des régimes standardisés dans les catégories bronze, argent et or, mais les assureurs offrant une couverture dans la bourse peuvent également offrir jusqu’à deux régimes non standardisés et deux régimes «innovateurs» dans chaque niveau de couverture. Vermont Health Connect, la bourse d’État du Vermont, a des plans standardisés pour le bronze, l’argent, l’or et le platine, ainsi que d’autres plans standardisés au niveau bronze et argent qui sont compatibles avec la HSA. Les deux transporteurs dans l’échange de l’État offrent également des options de plan non standardisées.
- HHS rend les régimes normalisés très facultatifs – pour les transporteurs et les consommateurs – en 2017. Selon la façon dont les régimes Simple Choix sont reçus, ils pourraient devenir obligatoires dans la circonscription fédérale à l’avenir.Bien que certains critiques soutiennent que les plans normalisés étouffent l’innovation sur le marché de l’assurance maladie, il convient de noter que presque toutes les bourses d’État qui ont déjà des plans normalisés obligatoires autorisent également les transporteurs à vendre des plans non standardisés.
