Si vous achetez votre assurance maladie sur le marché individuel, vous avez probablement vu des manchettes sur les augmentations de taux qui arriveront en 2018. Le marché du petit groupe, qui est réglementé par les mêmes règles de l’Affordable Care Act (ACA) En tant que marché individuel, on assistera également à une augmentation des taux, même si les augmentations globales ne seront pas aussi importantes.
Mais les gros titres ont tendance à se concentrer sur les augmentations moyennes des tarifs, que ce soit sur l’ensemble d’un État ou sur l’ensemble de la population d’assureurs d’un assureur particulier.
Pour les personnes couvertes soit par le petit groupe soit par le marché de l’assurance individuelle, l’augmentation de taux réelle pour chaque plan et membre spécifique peut varier considérablement de la moyenne de l’État ou de l’assureur.
C’est toujours le cas, mais il y a un nouveau changement pour 2018 en ce qui concerne la façon dont les taux sont calculés pour les enfants, particulièrement les adolescents, et cela pourrait entraîner des hausses de taux assez importantes pour certaines familles. Jetons donc un coup d’oeil à ce qui se passe avec les taux des enfants, et ce que vous pouvez vous attendre pour la nouvelle année.
Les enfants auront des taux variables
L’ACA a imposé de nouvelles règles sur les primes pour les régimes d’assurance maladie individuelle et en petits groupes (les régimes individuels sont ceux que les gens achètent eux-mêmes, les régimes de petits groupes sont généralement offerts par les employeurs comptant jusqu’à 50 employés, mais il y a quelques états où les groupes comptant jusqu’à 100 employés sont considérés comme de petits groupes).
En vertu de la loi, la prime pour les personnes âgées ne peut être supérieure à trois fois la prime pour un jeune de 21 ans.
Les enfants se voient attribuer un taux inférieur, qui a été jusqu’ici fixé à 63,5% du taux pour un enfant de 21 ans. This Avant 2014 (avant la mise en œuvre des règles de tarification de l’ACA), les primes étaient généralement fixées pour différents groupes d’âge en fonction des sinistres attendus pour chaque groupe d’âge.
Les enfants ont tendance à avoir des réclamations plus élevées lorsqu’ils sont des bébés et des tout-petits, des réclamations moins élevées lorsqu’ils sont au primaire et au secondaire, et les réclamations ont tendance à grimper à mesure que les enfants entrent dans leur adolescence plus tard. Avant 2014, les assureurs pouvaient incorporer cela dans leur tarification – certains avaient des primes beaucoup plus élevées pour les nouveau-nés, par exemple.
Mais selon les règles de l’ACA de 2014 à 2017, tous les enfants jusqu’à l’âge de 20 ans ont été facturés 63,5% de la prime qui s’appliquait à un jeune de 21 ans. Cela change pour 2018, en raison des nouvelles règles qui ont été finalisées par HHS en Décembre 2016 (méthodologie de notation spécifique est détaillée dans l’annexe 1 de ce mémo HHS):
Le taux pour un 21-year-old continuera à être le taux de base contre quels autres tarifs sont définis.
- Les enfants de 0 à 14 ans seront facturés à 76,5% du taux de base.
- Les enfants âgés de 15 ans seront facturés 83,3% du taux de base.
- Les enfants âgés de 16 ans seront facturés 85,9% du taux de base.
- Les enfants âgés de 17 ans seront facturés 88,5% du taux de base.
- Les enfants âgés de 18 ans seront facturés 91,3% du taux de base.
- Les enfants âgés de 19 ans seront facturés 94,1% du taux de base.
- Les enfants âgés de 20 ans seront facturés 97 pour cent du taux de base.
- Les adultes continueront d’être facturés en fonction de leur âge, avec un taux maximum (pour les personnes âgées de 64 ans et plus) de trois fois la prime de base.
- HHS a noté que bien que les frais de réclamation aient tendance à être plus élevés pour les enfants de moins de 4 ans et moins pour les enfants de 4 à 14 ans, la bande à taux unique pour les enfants de 14 ans à 14 ans limiter la hausse soudaine des taux qui s’appliquerait à une famille avec un nouveau-né si les taux étaient fondés entièrement sur les demandes de prestations prévues pour chaque groupe d’âge.
Cette modification de la méthodologie utilisée pour calculer les taux n’inclut pas les hausses tarifaires normales qui s’appliquent chaque année en raison de l’augmentation du coût des soins médicaux et des autres facteurs qui entraînent des augmentations tarifaires globales.
Ces changements augmenteront le taux de base, de sorte que les nouvelles règles de tarification pour les enfants utiliseront des pourcentages plus élevés d’un taux de base plus élevé, exacerbant davantage les hausses de taux qui s’appliqueront à la couverture des enfants.
Le District de Columbia et sept états – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon et Utah – utilisent leur propre méthode de détermination des tarifs, de sorte que les nouveaux chiffres relatifs aux primes pour enfants ne s’appliquent pas dans ces États. En outre, New York et le Vermont n’autorisent aucune classification basée sur l’âge, de sorte qu’il n’y a pas de variation des primes en fonction de l’âge dans ces deux États.
Les grands groupes utilisent une méthodologie de notation différente
Notez que les primes des grands groupes sont généralement basées sur des taux composites et varient uniquement selon que l’employé s’inscrit seul, employé plus conjoint, employé plus enfants ou employé plus conjoint et enfants. L’âge des enfants – et même le nombre d’enfants – n’affecte généralement pas les primes qui sont facturées. Les nouvelles règles décrites ci-dessus pour la fixation des primes pour les enfants sont spécifiques au marché des particuliers et des petits groupes.
Le changement de taux ne sera plus aussi net lorsque les gens auront 21 ans
Les taux pour les enfants seront plus élevés en 2018 qu’ils ne l’ont été dans le passé, l’augmentation la plus spectaculaire s’appliquant aux adolescents plus âgés. Mais quand ces enfants atteindront finalement 21 ans, ils ne connaîtront pas la forte augmentation des taux qui s’appliquait. Avant 2018, une personne qui atteindrait l’âge de 21 ans paierait 63,5% du taux de base pour payer le taux de base, le tout en un seul saut; le saut sera maintenant réparti entre 15 et 21 ans.
Les taux seront légèrement plus bas pour les adultes qu’ils ne l’auraient été
Il est également important de garder à l’esprit que les tranches d’âge servent à répartir les coûts totaux dans toute la population des assurés. Du total des primes nécessaires pour couvrir le coût des soins pour l’adhésion totale d’un régime, le pourcentage de ce total s’appliquera maintenant un peu plus aux enfants, ce qui signifie qu’il s’appliquera un peu moins aux adultes. Le montant total à collecter n’est pas affecté par la nouvelle méthodologie de notation.
Bien sûr, cela s’applique à l’ensemble des membres d’un plan; l’impact sur chaque ménage variera, et un ménage plein d’adolescents fera face à des primes pré-subvention plus élevées en 2018 que ce qu’il aurait été sans les nouvelles tranches d’âge des enfants, même après avoir pris en compte les primes des parents. Mais dans l’ensemble, les nouvelles tranches d’âge pour les enfants ne changent pas le montant total d’argent que les assureurs recevront de tous leurs membres (en gardant à l’esprit que le montant total à percevoir sera plus élevé en 2018 qu’il ne l’était en 2017, en raison des facteurs normaux qui entraînent des changements de taux). Subs Les subventions de prime s’ajusteront pour rester à la cadence
Pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans la bourse (
et seulement dans la bourse in) dans chaque État, les primes (crédits d’impôt) sont conçues pour maintenir le coût de la couverture à un niveau abordable. Le montant de la subvention est déterminé en plafonnant le coût du deuxième plan d’argent le moins coûteux à un pourcentage précis du revenu du ménage, avec des pourcentages plus bas pour les personnes à faible revenu et plus élevé pour les personnes à revenu plus élevé.
À mesure que le coût de la couverture pour un ménage donné augmente, le montant de la subvention augmente également. Malheureusement, les ménages qui gagnent plus de quatre fois le seuil de pauvreté ne bénéficient pas de subventions. Ainsi, une famille de cinq personnes ne pourra pas bénéficier de primes si son revenu dépasse 115 120 dollars en 2018. Mais pour les ménages dont le revenu n’excède pas quatre fois le niveau de pauvreté, les subventions augmentent pour suivre le coût global de la couverture, etla subvention est spécifique au coût réel de couverture de chaque ménage(notez que les subventions ne sont pas disponibles si vous êtes dans l’écart de couverture Medicaid ou si le problème de famille s’applique à votre situation)
. Il est également important de comprendre que l’ACA plafonne les frais pour les enfants de moins de 21 ans à un maximum de trois par famille, à la fois sur le marché individuel et en petit groupe. Ainsi, une famille de six enfants de moins de 21 ans n’aura qu’à payer la prime pour trois d’entre eux (notez que les parents peuvent garder leurs enfants jusqu’à leur 26e anniversaire), mais que tous les enfants de 21 ans et plus beaucoup d’autres personnes à charge sont sur le plan). Le point à retenir ici est que même si les taux augmenteront plus que d’habitude pour les familles avec des adolescents, les primes augmenteront également pour ces familles si elles sont admissibles à des subventions. Pour les ménages éligibles à une subvention, les subventions maintiendront la prime nette du second plan d’argent le moins cher à un niveau abordable. Si le revenu de la famille reste inchangé à partir de 2017, le coût net du deuxième plan d’argent le moins cher sera en réalité «légèrement inférieur» en 2018 à ce qu’il était en 2017, malgré les augmentations tarifaires globales pour 2018 et les nouvelles tranches d’âge pour les enfants .
