Dans les marchés de l’assurance-maladie individuelle et en petits groupes, un régime d’assurance-maladie paie, en moyenne, environ 70% de vos dépenses de santé. Vous payez l’autre 30% de vos dépenses de santé sous la forme de quotes-parts, de coassurance et de franchises.
Ceci est également connu comme ayant une valeur actuarielle de 70 pour cent, ou AV. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, obtiendrez 70% de vos coûts de soins de santé payés par votre régime d’argent.
Au contraire, le plan paie 70% des coûts moyens d’une population standard. Mais ils paieront un pourcentage beaucoup plus bas des coûts totaux pour un enrôlé en bonne santé avec très peu d’utilisation des soins de santé, alors qu’ils finiront par payer plus de 70 pour cent des coûts totaux pour un enrôlé très malade qui amasse un million de dollars en réclamations .
Notez que même si un plan d’argent aura un AV d’environ 70%, il existe une fourchette de minimis admissible, car il serait très difficile pour les assureurs santé de concevoir des plans qui atteignent exactement 70% d’AV. En 2017, la fourchette de minimus était de +/- 2, de sorte que les plans en argent avaient un AV de l’ordre de 68 à 72%. Mais en avril 2017, HHS a finalisé les règlements de stabilisation du marché qui étendent la partie inférieure de la fourchette, permettant aux plans d’argent d’avoir AV de 66 à 72 pour cent.
Les dépenses de santé non couvertes ne comptent pas dans la détermination de la valeur d’un plan de santé.
Par exemple, si votre régime d’assurance-maladie de niveau Silver ne couvre pas les médicaments en vente libre, le coût de ceux-ci n’est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre régime. Les services hors réseau ne comptent pas non plus, et les soins qui ne relèvent pas de la définition de l’ACA des bienfaits pour la santé ne sont pas non plus pris en compte.
Niveaux de valeur standardisé de la Loi sur les soins abordables
Pour vous permettre de comparer la valeur que vous obtenez pour l’argent que vous consacrez aux primes d’assurance maladie, la loi sur les soins de santé standardise les niveaux de valeur pour les plans de santé individuels et en petits groupes. . Ces niveaux, ou niveaux, sont:
- bronze
- argent
- or
- platine
Tous les régimes de santé d’un niveau donné offrent la même valeur globale:
- Les régimes à palier d’argent offrent une valeur actuarielle de 70% (fourchette de 68 à 72% , s’étendant de 66 à 72% en 2018).
- Les plans Bronze offrent une valeur actuarielle de 60% (intervalle de 58 à 62%, s’étendant de 56 à 65% en 2018 et les plans en bronze ont une fourchette de minimus de -4 / + 5 à partir de 2018). Plans Les régimes aurifères offrent une valeur actuarielle de 80% (de 78% à 82%, s’étendant de 76% à 82% en 2018).
- Les régimes Platine offrent une valeur actuarielle de 90% (fourchette de 88 à 92%, s’étendant de 86% à 92% en 2018)
- Que devrais-je payer avec un régime Argent? Premium Les primes des régimes d’argent tendent à être moins chères que celles des régimes d’or ou de platine puisque les régimes d’argent s’attendent à payer moins pour vos factures de soins de santé.
En plus de vos primes mensuelles, chaque fois que vous utilisez votre assurance santé, vous devrez payer le partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les copays.
La façon dont chaque plan d’argent vous fait payer votre part des coûts variera. Par exemple, un plan en argent pourrait avoir une franchise de 4000 $ jumelé avec une coassurance de 20 pour cent. Un plan d’argent concurrent pourrait avoir une franchise inférieure de 2000 $, mais le jumeler avec une coassurance plus élevée et un copay de 40 $ pour les ordonnances.
Mais pour les personnes qui achètent une couverture de marché individuelle dans la bourse et qui ont un revenu entre 100% du seuil de pauvreté (138% dans les états qui ont étendu Medicaid) et 250% du seuil de pauvreté, des réductions de partage des coûts ) sont disponibles pour faire des plans d’argent – et seulement des plans d’argent – ont AV qui est supérieure à 70 pour cent.
Pour les personnes à faible revenu, la VA est portée à 94%, ce qui en fait une meilleure couverture qu’un régime platine, sans frais supplémentaires pour les inscrits (le gouvernement fédéral paie les assureurs pour fournir cet avantage).
Pourquoi devrais-je choisir un plan Silver?
Choisissez un régime d’assurance-maladie si vous:
cherchez à équilibrer le coût de vos primes mensuelles avec le coût de vos dépenses personnelles
voulez éviter les coûts élevés des primes d’or et de platine, mais aussi protéger from vous êtes admissible à des subventions de partage des coûts, parce que vous devez choisir un plan de niveau argent pour obtenir les subventions. C’est l’une des raisons les plus importantes pour choisir un plan d’argent. Si votre revenu ne dépasse pas 250 pour cent du seuil de pauvreté (et en particulier s’il ne dépasse pas 200 pour cent du seuil de pauvreté), un plan en argent avec des subventions de partage des coûts sera probablement la meilleure valeur pour vous. Subsidies Les subventions de partage des coûts réduisent votre franchise, copays, coassurance et déboursés maximum de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance santé. Ils augmentent la valeur actuarielle de votre régime de santé sans augmenter la prime.
- Pourquoi devrais-je éviter une casserole d’argent?
- Vous ne devez pas choisir un régime d’assurance-maladie si:
- Vous savez que vous devrez engager des dépenses médicales importantes au cours de l’année et que votre plan d’or ou de platine vous permettra d’économiser de l’argent, même si vous devez pour les primes plus élevées.
Vous essayez de limiter vos dépenses chaque fois que vous utilisez votre assurance santé – encore une fois, un plan d’or ou de platine pourrait être une meilleure option.
Si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie et que vous savez à l’avance que vos frais déboursés dépasseront le maximum, vous pourriez être en mesure d’économiser de l’argent en choisissant un plan de niveau bronze avec un out-of-pocket similaire -pocket maximum mais des primes plus faibles. Vos dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes.
Vous n’êtes pas admissible à des subventions de partage des coûts et prévoyez très peu de frais de soins de santé au cours de la prochaine année. Un plan de bronze pourrait être votre meilleure option, car il aura des primes plus faibles qu’un plan d’argent, dans le commerce pour une couverture moins robuste.
- Vous pouvez en savoir plus sur la façon dont cette technique fonctionne, "Comment économiser sur l’assurance maladie si vous atteignez le maximum out-of-Pocket."
