Les franchises d’assurance-maladie augmentent régulièrement depuis des années. En 2016, plus de 51% des employés ayant souscrit une assurance santé parrainée par leur employeur avaient des franchises individuelles d’au moins 1 000 $. Et parmi les travailleurs dont la couverture comprenait une franchise, la franchise individuelle moyenne était de près de 1500 $.
Parmi les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sur le marché individuel, les franchises sont encore plus élevées.
eHealthinsurance, une société de courtage en ligne, a indiqué que pour 2016, la couverture choisie par les consommateurs qui utilisaient l’assurance santé en ligne ne pouvait bénéficier d’aucune subvention ACA the, la franchise moyenne était de 4 358 $ pour les particuliers et de 7 983 $ pour les familles.Il est important de noter que les personnes qui ne reçoivent pas de primes de primes sont plus susceptibles d’acheter des plans de bronze à moindre coût, qui ont des franchises plus élevées. Et les subventions de partage des coûts de l’ACA – qui s’appliquent à 57% des boursiers en 2017 – offrent des franchises nettement inférieures pour les personnes admissibles en fonction de leur revenu (les subventions de partage des coûts ne sont disponibles que sur les régimes en argent). vous pouvez être admissible à des régimes d’argent avec des franchises plus faibles, alors faites particulièrement attention aux régimes d’argent lors de l’inscription ouverte, et assurez-vous d’acheter un plan sur la bourse, par opposition à hors bourse ).
Mais il ne fait aucun doute que les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sont généralement soumises à des franchises assez importantes.
Vous n’êtes pas seul si vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance maladie. Peu importe combien votre franchise est, si vous n’avez pas beaucoup d’économies et que vous payez chèque de paie, vous pouvez avoir l’impression que votre franchise est trop élevée.
Si vous n’avez pas les moyens de payer votre franchise, les options qui s’offrent à vous pour le régler varient selon que vous payez votre franchise immédiatement ou que vous vous préparez à l’avance. Si vous regardez vers l’avenir et que vous vous rendrez compte que vous devrez éventuellement trouver ce morceau de changement, consultez «Déductible Too High? Comment budgétiser une franchise d’assurance santé. "Et si vous vous inscrivez à un plan de santé qualifié HSA, essayez de faire une priorité pour établir une HSA et y contribuer sur une base régulière, de sorte que l’argent sera là si vous finissent par avoir besoin de rencontrer votre franchise.
Si vous devez payer votre franchise immédiatement mais que vous n’avez pas l’argent, votre situation est plus difficile. Si vous ne trouvez pas un moyen de payer, vos soins pourraient être retardés ou vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir les soins dont vous avez besoin. Voici quelques options possibles.
Négociez un plan de paiement
Même si votre médecin ne peut renoncer à votre franchise ou la réduire parce que cela contreviendrait aux règles de votre régime de soins de santé, il pourrait vous permettre de payer la franchise que vous devez au fil du temps. Soyez honnête et expliquez votre situation à votre médecin ou au service de facturation de l’hôpital. Expliquez que vous n’essayez pas de ne pas payer mais que vous aimeriez avoir le privilège de mettre en place un plan de paiement.
Bien qu’il vise à demander des rabais plutôt que de mettre en place un plan de paiement, "Comment négocier avec votre fournisseur" donne des conseils sur la façon d’avoir une conversation comme celle-ci avec votre médecin.
Les mises en garde:
Vous pouvez devoir votre franchise à plus d’un fournisseur de soins de santé. Par exemple, si vous voyez le médecin et qu’il ou elle commande des analyses de sang, vous devez une partie de votre franchise à votre médecin et une partie au laboratoire de test sanguin. Cela signifie négocier deux plans de paiement, pas un.
- Si vous ne maintenez pas les paiements sur votre plan de paiement négocié, vous allez sérieusement endommager votre relation avec votre médecin, et vous pourriez ne pas avoir une autre occasion de mettre en place un plan de paiement pour les factures médicales futures.
- Explorer des options de soins de santé moins chères
Il existe généralement plusieurs façons de traiter un problème de santé donné. Utilisez-vous l’option de traitement la moins chère qui fonctionnera pour vous?
Bien que le passage à une option de traitement moins coûteuse ne rendra pas votre franchise plus petite, la franchise viendra à échéance sur une plus longue période et en plus petits morceaux. Par exemple, si vous avez une franchise de 3 000 $ et obtenez un traitement qui coûte 700 $ par mois, le passage à un traitement coûtant 400 $ par mois fera baisser votre
frais mensuels . Vous finirez par payer la totalité de la franchise de 3 000 $ avant que votre assurance maladie commence à payer. Mais, avec le traitement moins cher, vous répartirez cette franchise sur huit mois plutôt que sur cinq mois, ce qui la rendra plus facile à gérer. Pouvez-vous obtenir des soins dans une clinique gratuite ou dans un centre de santé communautaire qui s’occupera de vous, peu importe votre capacité de payer? Certains de ces endroits prendront soin de vous gratuitement, vous factureront en fonction de votre revenu, ou accepteront ce que votre assurance santé paie comme paiement intégral. Vérifiez s’il y a un centre de santé communautaire près de chez vous.
Prenez une distribution anticipée de votre retraite
En choisissant de prendre de l’argent de votre retraite pour payer votre franchise d’assurance-maladie, vous empruntez de votre avenir pour payer votre cadeau. Ce n’est pas un très bon plan à long terme. Mais, si vous êtes confronté à une situation où vous n’avez pas d’avenir, si vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance-maladie, alors vous pourriez considérer cela comme une option.
Si vous prenez une distribution de votre IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur cet argent ainsi qu’un impôt de pénalité. Toutefois, dans certains cas, la pénalité peut être annulée si l’argent a été dépensé pour une dépense médicale admissible et si vos frais médicaux représentaient plus de 10% de votre revenu. Apprenez les règles de l’IRS sur l’utilisation d’une distribution précoce de votre IRA pour les frais médicaux. Deux options peuvent vous aider à éviter la pénalité de distribution anticipée: Vous pouvez être en mesure de retirer l’argent que vous avez contribué à un Roth IRA sans pénalité. Cela ne s’applique pas aux gains et gains d’investissement dans le Roth IRA, mais seulement aux fonds que vous avez réellement contribué. En savoir plus dans «Quand les retraits IRA ROTH sont libres d’impôt et quand ils ne sont pas.»
Certains plans 401K vous permettra de prendre un prêt jusqu’à 50 000 $ ou la moitié du montant de votre 401K, selon le plus petit. Généralement, le prêt est remboursé sur une période de cinq ans avec de l’argent automatiquement soustrait de votre salaire. Vous paierez des intérêts sur le prêt, mais vous payez cet intérêt pour vous, l’intérêt va dans votre 401K. Si vous perdez votre emploi avant que le prêt ne vous soit remboursé, vous devez obtenir le solde restant, ou le versement anticipé, et vous devrez payer des impôts sur le revenu et une pénalité. En savoir plus dans "Neuf choses à savoir sur l’emprunt de votre 401 (k)."
Vendre vos affaires
- Personne ne veut vendre leurs biens pour payer quelque chose d’aussi banal qu’une franchise d’assurance santé; mais, les temps désespérés appellent des mesures désespérées. Si vous ne pouvez pas obtenir votre prochaine ronde de chimiothérapie parce que vous ne pouvez pas payer votre assurance santé déductible, alors il est temps de réfléchir à la façon de recueillir des fonds.
- Commencez par envisager de vendre des objets précieux mais inutiles comme vos bijoux, votre vélo, votre planche de surf, votre iPod ou votre scooter. Aller vers la vente d’autres objets de valeur comme votre voiture ou votre bague de mariage seulement si vous êtes vraiment désespéré. Vous êtes susceptible d’obtenir un meilleur prix pour les choses si vous les vendez vous-même sur une plate-forme comme Craigslist ou eBay que si vous les emmenez dans un magasin de prêteur sur gages ou de consignation, mais les vendre vous-même demande plus d’efforts.
Recharge
L’utilisation d’une carte de crédit, d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour payer votre franchise d’assurance-maladie est une proposition risquée. Cela revient à hypothéquer votre avenir et à s’endetter davantage pour faire face à vos dépenses de base. Si vous ne pouvez pas payer votre franchise maintenant, comment paierez-vous la franchise de l’année prochaine pendant que vous rembourserez également votre dette de la franchise de cette année?
D’autre part, si vous avez besoin d’un traitement médical pour vous sauver la vie, éviter une invalidité permanente ou vous garder en bonne santé pour conserver votre emploi, l’utilisation du crédit est le moindre des maux.
Le crédit ne doit pas nécessairement signifier une carte de crédit. Cela peut également signifier emprunter de l’équité dans votre maison, un ami ou un membre de la famille, ou de prendre un prêt personnel d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
Accéder à un organisme de bienfaisance en cas de difficultés financières en milieu de travail
Beaucoup de grands employeurs ont un programme de charité d’aide aux employés. Financés par de petits dons faits par des employés individuels, ces dons sont soustraits du salaire des donateurs en montants égaux au cours de l’année.
Les employés confrontés à des difficultés financières ponctuelles peuvent demander à l’organisme de bienfaisance une aide financière. Ces organismes de bienfaisance n’exigent généralement pas que vous soyez un donateur pour obtenir de l’aide, mais les règles concernant le montant de l’aide financière fournie, les personnes admissibles et la façon dont l’argent est déboursé varient d’un programme à l’autre. Votre service des ressources humaines ou des avantages sociaux est probablement votre meilleure source d’information.
