Vous avez traversé les tracas de l’inscription à l’assurance maladie. Vous avez payé vos primes. Maintenant, assurez-vous de ne pas faire une de ces erreurs d’assurance santé commune lorsque vous utilisez votre assurance santé.
1) Ne pas planifier pour votre franchise et votre quote-part
L’assurance maladie ne fait pas grand-chose si vous ne pouvez pas l’utiliser parce que vous ne pouvez pas payer votre franchise, coassurance ou copays.
Regardons les choses en face, pas tout le monde a quelques milliers de dollars qui traînent. Mais, les franchises sont une réalité de la vie pour certains types d’assurance santé.
Vous devez établir un plan pour gérer votre franchise, coassurance et copay, ou vous pouvez vous trouver entièrement assuré mais incapable d’obtenir les soins de santé dont vous avez besoin parce que vous ne pouvez pas payer votre part du coût.
2) Sortir involontairement du réseau
La plupart des régimes de santé aux États-Unis ont un réseau de fournisseurs de soins de santé privilégiés. Si vous utilisez un fournisseur dans le réseau de votre plan de santé, vos copays, coassurance et franchise sont plus faibles que si vous utilisez un fournisseur hors réseau. Les HMO et les EPO ne paieront rien du tout pour les soins fournis par un fournisseur hors réseau, alors que les OPP et les PLV paieront un peu, mais pas autant que si vous utilisiez un fournisseur en réseau.
Si vous savez qui est en réseau et qui ne l’est pas, vous pouvez vous en tenir à des fournisseurs en réseau et éviter les soins hors réseau plus onéreux.
Cependant, ce n’est pas nécessairement aussi facile que cela puisse paraître. Les plans de santé modifient leurs réseaux. Les contrats entre les plans de santé et leurs fournisseurs de réseau expirent et risquent de ne pas être renouvelés.
Votre médecin de premier recours pourrait être assez courtois pour vous informer s’il cesse de participer au réseau de votre régime de santé (ou il peut ne pas le faire), mais votre centre de mammographie, votre laboratoire d’analyses sanguines et votre pharmacie sont moins susceptibles de vous le dire.
Avant d’obtenir des soins non urgents, vérifiez que le fournisseur est toujours en réseau avec votre plan de santé.
3) Ne pas négocier de prix pour les soins hors réseau
Vous avez le droit d’obtenir des soins hors réseau si vous le souhaitez, mais vous paierez probablement plus. Cependant, dans certaines situations, vous pourriez choisir de payer plus parce que vous estimez que l’argent supplémentaire en vaut la peine pour obtenir vos soins d’un fournisseur particulier.
Si vous choisissez d’obtenir des soins hors réseau, négociez le prix de ces soins au préalable pendant que vous avez encore un pouvoir de négociation. Votre fournisseur hors réseau comprend que s’il ne veut pas négocier, il risque de perdre votre entreprise. Aussi, même s’il est hors réseau pour vous, il est probablement en réseau pour un autre régime d’assurance-maladie, alors il donne à quelqu’un un rabais. Il pourrait aussi bien étendre cette réduction à vous. En négociant le coût des soins à l’avance, vous pouvez limiter vos risques financiers et éviter la facturation de solde et d’autres mauvaises surprises financières. 4) Ne pas obtenir une autorisation préalable au besoin
Est-ce que votre plan de santé vous oblige à obtenir une autorisation préalable avant d’avoir des tests, des procédures ou des traitements coûteux? La plupart des OPP et des EPO le font. Si votre plan de santé l’exige et que vous n’obtenez pas de pré-autorisation, vous pourriez vous retrouver avec une mauvaise surprise financière.
Par exemple, si votre plan de santé a une préautorisation pour les examens d’IRM non urgents et que vous obtenez une IRM sans avoir d’abord préautorisé, votre plan de santé peut refuser de payer l’analyse. C’est vrai même si vous pouvez prouver que vous avez vraiment besoin de l’analyse. Pensez-y comme une faute technique. Vous n’avez pas respecté les règles et franchi toutes les étapes dans le bon ordre, ce qui vous pénalise en payant vous-même la facture.
Pour éviter cela, si votre plan de santé nécessite une préautorisation, ne supposez pas que votre médecin obtiendra la préautorisation pour vous. Elle pourrait; mais, si elle ne le fait pas, la balle s’arrête avec vous, pas avec elle.
Vous serez le seul à payer la facture. Si vous n’êtes pas sûr qu’un test, une procédure ou un traitement nécessite une pré-autorisation, appelez votre plan de santé et demandez.
5) Ne pas suivre les plans de traitement à plusieurs niveaux
Si vous avez un plan HMO, PPO, EPO ou POS, l’une des techniques que votre plan de santé utilise probablement pour gérer ses coûts est des plans de traitement à plusieurs niveaux. Les plans de traitement à plusieurs niveaux fonctionnent de la manière suivante: s’il existe trois façons de traiter votre problème médical, le plan vous demandera d’utiliser d’abord l’option de traitement la moins coûteuse. Si vous essayez l’option de traitement la moins chère et que cela ne fonctionne pas, le régime acceptera de payer pour l’option de traitement la moins chère. Le plan n’acceptera de payer pour la plus coûteuse des trois options de traitement après avoir essayé et échoué les deux options moins coûteuses.
Vous pouvez soupçonner que les options un et deux ne vont pas travailler pour vous, et que vous voulez passer directement à l’option trois. Cependant, à moins qu’il y ait une raison médicale pour laquelle les options un et deux seraient nuisibles dans votre situation particulière (par exemple, vous êtes allergique à l’option un médicament), votre régime d’assurance-santé refusera de payer pour l’option trois jusqu’à ce que vous ayez essayé. échoué à la fois des options de traitement moins chères.
Pourquoi les compagnies d’assurance maladie font-elles cela? Parce que la plupart des gens vont juste abandonner et supporter l’option un ou l’option deux même si cela ne fonctionne pas aussi bien qu’ils l’avaient espéré. Ils en ont assez de retourner chez le médecin pour se plaindre de ce même problème, alors ils se contentent de résultats médiocres parce qu’ils ont cédé. À long terme, cela fait économiser beaucoup d’argent aux compagnies d’assurance-maladie.
Si cela vous arrive, votre travail consiste à continuer à remonter les échelons jusqu’à ce que vous obteniez une option de traitement qui «fonctionne vraiment» pour votre corps et votre style de vie.
6) Pas de magasinage comparatif parmi les fournisseurs en réseau quand vous devez faire de la coassurance
Devriez-vous payer une coassurance de 20%, 30% ou même 40% pour les services de santé? Avez-vous besoin d’un service coûteux? Ensuite, vous devez faire le tour, même parmi les fournisseurs en réseau . Les compagnies d’assurance maladie négocient des tarifs réduits avec leurs fournisseurs en réseau, mais la réduction n’est pas nécessairement la même pour chaque fournisseur. Parfois, votre plan de santé négocie un rabais important; parfois, il négocie une réduction moche.
Puisque votre coassurance correspond à un pourcentage du prix réduit, assurez-vous de le payer au tarif réduit le plus bas, et non à un tarif plus élevé, car vous n’avez pas fait le tour des fournisseurs en réseau.
Voici comment cela fonctionne. Disons que votre plan de santé a négocié un taux réduit de 10 000 $ pour votre chirurgie de la cheville avec le Dr Jones. Votre coassurance est de 30%, alors vous paieriez 3 000 $ de votre poche si le Dr Jones faisait l’opération. De l’autre côté de la ville, le Dr Brown est également en réseau avec votre plan de santé, mais n’est pas un bon négociateur. Votre plan de santé a réussi à le faire accepter un taux réduit de 8 000 $ pour la même chirurgie de la cheville. Vous devrez toujours payer 30 pour cent de coassurance si vous utilisez le Dr Brown, mais vous économiserez de l’argent parce que vous ne payez que 30% de son taux de 8 000 $ plutôt que 30% du taux de 10 000 $ du Dr Jones. Vous économisez 600 $ en utilisant le Dr Brown plutôt que le Dr Jones, même si les deux chirurgiens étaient en réseau avec votre plan de santé.7) Ne pas faire appel d’une réclamation Refus
Il y a des moments où vous avez tout fait correctement, mais votre régime d’assurance-maladie refuse toujours une demande d’assurance-maladie. Si cela vous arrive, inspirez profondément et regardez attentivement ce qui s’est passé. Avez-vous suivi toutes les règles de votre plan de santé? Les soins sont-ils couverts par votre régime de soins de santé? Avez-vous vraiment besoin des soins? Si vous répondez oui à toutes ces questions, vous devriez faire appel du refus de remboursement de votre régime de soins de santé.
Bien que vous ayez l’impression que vous combattez une compagnie d’assurance Goliath avec seulement une fronde, rappelez-vous que David a gagné ce combat. Un pourcentage étonnamment élevé de refus sont annulés en appel. Demandez l’aide de votre médecin, ramenez vos canards et sortez avec votre fronde.
