Avant la loi sur les soins abordables (ACA), les États étaient libres d’établir leurs propres règlements en termes de périodes de grâce pour les primes d’assurance maladie, et 30 jours étaient généralement la période de grâce la plus courante. Ces règlements d’État sont toujours en place, mais ils ne s’appliquent maintenant qu’aux personnes qui ne reçoivent pas de subventions aux primes par le biais de l’échange. À la fin de la période d’inscription libre de 2016, environ 10,6 millions de personnes recevaient des subventions pour compenser le coût de la couverture achetée par l’intermédiaire des bourses.Pour ces gens, il y a une période de grâce de trois mois, tant qu’ils paient leur prime initiale à temps (voici le texte ACA de cette provision).
Comment fonctionne la période de grâce
Si vous ne recevez PAS de prime (c’est-à-dire si vous avez acheté un plan de santé en dehors de la bourse, ou si vous avez acheté un plan d’échange mais que vous payez le plein prix) toujours régies par les règlements de votre état, et seront énoncées dans les documents de votre police d’assurance-maladie. Une période de grâce de 30 jours est la plus courante dans ce cas, ce qui signifie que si votre prime pour mai est due le 1er mai, vous aurez jusqu’à la fin du mois de mai pour payer votre prime. Si vous ne le faites pas, votre couverture prendra fin rétroactivement le 30 avril (puisque vous avez payé pour avril, mais pas en mai).
Mais si vous recevez une subvention pour primes, vous disposez d’une période de grâce de trois mois (notez que la subvention est envoyée directement à la compagnie d’assurance, plutôt qu’à vous).
Il n’y a pas de période de grâce pour la prime du premier mois – il doit être payé à la date d’échéance afin d’activer la politique. Mais en supposant que vous avez payé le premier mois, les paiements de primes ultérieures sont admissibles pour la période de grâce de trois mois.
Donc, si vous ne payez pas votre prime de juin, votre période de grâce serait juin, juillet et août.
L’échange continuera à envoyer votre subvention de prime à votre compagnie d’assurance-maladie pour ces trois mois; votre part des primes serait la partie qui est en souffrance.
Si vous payez vos primes d’ici la fin du mois d’août, votre protection se poursuivra sans interruption. Mais si vous ne le faites pas, votre couverture serait annulée rétroactivement, mais seulement jusqu’à la fin de juin, malgré le fait que vous n’avez pas payé la prime de juin.
Toutes les réclamations que vous aviez en juin seraient toujours payées par la compagnie d’assurance maladie, bien qu’elles n’aient pas à payer les réclamations que vous aviez en juillet ou en août si votre couverture finissait par être résiliée jusqu’à la fin du mois de juin. les demandes pendantes qui arrivent au cours des deuxième et troisième mois de la période de grâce, et attendez de voir si vous vous retrouvez sur vos primes avant de payer les réclamations).
Dans ce scénario – où votre couverture est annulée en raison du non-paiement des primes à la fin de la période de grâce de trois mois – vous devrez également rembourser la subvention de primes qui a été payée en votre nom pour juin. Cela serait géré lorsque vous produisez votre déclaration de revenus et rapprocher votre subvention de la prime avec l’IRS.
Pourquoi y a-t-il une période de grâce de trois mois?
Lors de la rédaction de l’ACA, les législateurs ont compris que certaines personnes auraient des difficultés à payer leurs primes, malgré l’aide de primes.
Les subventions de primes sont disponibles pour les demandeurs dont le revenu est aussi bas que le seuil de pauvreté (138% du niveau de pauvreté dans les 30 états et DC où Medicaid a été élargi). Ainsi, une famille de quatre personnes avec un revenu de 35 000 $ sera admissible à des subventions importantes sur les primes, mais sera également responsable de payer environ trois ou quatre pour cent de son revenu pour le plan de référence dans leur région.
Le problème est que les personnes ayant des revenus relativement faibles pourraient avoir du mal à trouver leur part de la prime. Et selon les directives normales de l’état, leur couverture serait généralement annulée une fois que leur prime était en retard d’un mois.
Ceci est aggravé par le fait que l’ACA permet uniquement aux personnes de s’inscrire pendant la période annuelle d’inscription ouverte, ou si elles ont un événement qualificatif. La perte de couverture est un événement admissible, mais pas si elle survient en raison du non-paiement des primes. Ainsi, les personnes dont la couverture est annulée pour non-paiement des primes doivent généralement attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour se réinscrire à la couverture. La période de grâce de trois mois leur donne un peu plus de marge de manœuvre et de protection qu’ils n’en auraient eu autrement.
Cela aide à tenir compte du fait que certaines personnes ont des revenus qui fluctuent de façon significative, et aussi du fait que le revenu tend à être plus instable dans le bas de l’échelle des revenus. Les inscrits dont le revenu tombe au niveau d’admissibilité Medicaid seront en mesure de contacter l’échange et de passer à Medicaid à ce moment (en supposant qu’ils sont dans un état qui a accepté le financement fédéral pour étendre Medicaid en vertu de l’ACA). Cependant, les personnes qui restent admissibles à une subvention ont trois mois pour se faire rembourser leur part des primes si elles tombent à un moment ou à un autre au cours de l’année.
