Il peut sembler injuste d’avoir à payer la totalité de votre franchise si vous ne souscrivez pas à l’assurance maladie avant le milieu de l’année. Après tout, vous n’obtenez une assurance maladie que pendant la moitié de l’année si vous vous inscrivez en milieu d’année; La franchise ne devrait-elle pas être calculée au prorata de la moitié de la franchise annuelle?
Étant donné que les franchises sont si chères, exiger le paiement de la franchise annuelle complète si vous vous inscrivez après la fin d’une partie de l’année d’assurance fait en sorte qu’il est moins probable que vous atteigniez votre franchise cette année-là.
Dans ce cas, vous aurez moins de chances de faire en sorte que votre assureur-maladie récupère une partie de l’onglet pour vos frais médicaux.
Malheureusement, une franchise annuelle d’assurance-maladie n’est pas calculée au prorata pour les participants à l’année partielle, peu importe le nombre de mois qui restent dans l’année du régime lorsque vous vous inscrivez à l’assurance-maladie. Le maximum déboursé n’est pas non plus calculé au prorata.
Exemples
Politique calendrier-année
Vous n’êtes pas assuré pour les mois de janvier à juin. Vous vous mariez durant le mois de juin, ce qui vous permet d’être admissible à une période d’inscription spéciale. Vous vous inscrivez pour la couverture d’assurance santé sur la bourse d’assurance santé Affordable Care Act de votre état à partir du 1er Juillet avec une franchise annuelle de 2000 $.
Tous les plans Obamacare (en bourse et hors bourse) ont une année du plan allant du 1er janvier au 31 décembre. Si vous utilisez votre assurance maladie entre le 1er juillet et le 31 décembre pour autre chose que des soins de santé préventifs, votre assureur maladie commencer à payer une partie de vos factures de soins de santé qui sont assujetties à la franchise jusqu’à ce que vous ayez payé la franchise totale de 2 000 $.
Même si vous n’avez qu’une assurance maladie pour la moitié de l’année, vous devez toujours payer la franchise entière avant que votre assureur commence à prendre l’onglet (si vous avez une couverture incluant des frais de visite et de traitement, etc.) peut démarrer dès le départ, que vous ayez ou non payé quelque chose en faveur de la franchise).
Politique non-calendaire
Vous êtes embauché pour un nouvel emploi début février. Votre nouvel employeur offrira une couverture d’assurance-maladie dans le cadre de votre programme d’avantages sociaux à compter du 1er mars. L’employeur a des inscriptions ouvertes au mois d’août pour une année du régime allant du 1er octobre au 30 septembre de chaque année.
Puisque vous êtes un nouvel employé avec une inscription initiale au milieu de l’année du régime, vous aurez seulement sept mois de couverture avant le début d’une nouvelle année du régime en octobre et le montant que vous avez payé pour votre franchise annuelle sera rétabli. à zéro. Malgré votre année de couverture raccourcie, vous êtes tenu au même montant de franchise que les autres employés qui ont choisi ce régime lors de l’inscription ouverte en août dernier.
Notez que de nombreux employeurs choisissent d’utiliser des plans d’année civile et maintiennent leur inscription ouverte à l’automne pour correspondre à la date de début du 1er janvier pour l’année du régime. Mais les employeurs ont plus de flexibilité dans ce domaine et peuvent acheter un plan à tout moment de l’année pour couvrir leurs employés. D Les franchises d’assurance-maladie ne sont pas transférables d’un régime à l’autre
Si vous passez d’un régime de soins à un autre pendant l’année d’assurance, le montant que vous avez déjà payé pour votre franchise annuelle vers la franchise annuelle dans le plan de santé que vous avez plus tard dans l’année.
Lorsque vous vous inscrivez au nouveau régime d’assurance-maladie, le montant que vous avez payé pour votre nouvelle franchise commence à zéro même si vous avez déjà payé la totalité de votre franchise annuelle dans l’autre régime.
[Bien qu’il soit presque toujours possible que les franchises ne soient pas transférables d’un régime à un autre, cela peut parfois être modifié en fonction des circonstances atténuantes qui touchent un grand nombre de souscripteurs et de l’intervention du commissaire aux assurances. Un exemple est la solution créée pour les membres du Health Republic Insurance de New York, qui a fermé ses portes en novembre 2015. Un accord entre les régulateurs de New York et trois compagnies d’assurance privées a permis aux membres de la Health Republic d’obtenir un crédit. pour leurs frais déductibles et déboursés qu’ils ont déjà payés au cours des 11 premiers mois de l’année.
Les autorités de réglementation de l’Oregon ont conclu une entente similaire pour les membres CO-OP de Oregon Health lorsque le CO-OP a fermé ses portes à la fin de juillet 2016]
Exemple
Vous bénéficiez d’une couverture d’assurance-maladie individuelle (p. , soit dans l’échange ou directement auprès d’un assureur) du 1er janvier au 31 juillet. Pendant cette période, vous avez payé 1 300 $ pour votre franchise d’assurance-maladie de 2 000 $. Vous abandonnez votre régime individuel lorsque vous obtenez une couverture d’assurance-maladie à l’emploi à compter du 1er août. Cette nouvelle assurance basée sur l’emploi a une franchise annuelle de 1 000 $.
Les 1 300 $ que vous avez déjà versés pour votre couverture Obamacare ne sont pas pris en compte dans votre nouvelle franchise d’assurance-maladie basée sur l’emploi. Vous devez repartir de zéro, en payant la franchise totale de 1 000 $ du régime d’assurance-maladie basé sur l’emploi avant que l’assureur commence à prendre l’onglet pour vos frais médicaux qui sont soumis à la franchise.
Si je dois payer la franchise annuelle deux fois en un an, puis-je récupérer l’argent?
Il n’y a aucun moyen de récupérer tout l’argent supplémentaire que vous avez dépensé pour votre franchise d’assurance-maladie lorsque vous changez de régime au milieu de l’année après avoir payé la franchise du premier régime. Cependant, les frais de partage des coûts comme les franchises, les copay et la coassurance peuvent parfois être utilisés comme une déduction fiscale, ce qui se traduit par des impôts sur le revenu moins élevés. Apprenez-en plus à ce sujet dans «Comment déduire les frais médicaux à titre de déduction fiscale».
Mis à jour par Louise Norris.
