Si vous avez perdu votre assurance santé et que vous cherchez un plan de remplacement pour la santé, vous pourriez être alarmé d’apprendre que l’échange d’assurance santé de votre état (et le marché hors bourse dans tous les états sauf le Nevada) vous permet seulement pour vous inscrire à un plan de santé au cours de la période annuelle d’inscription ouverte. Mais que se passe-t-il si vous perdez votre assurance maladie et avez encore des mois avant la prochaine période d’inscription ouverte?
Comment obtenez-vous une assurance santé et évitez-vous d’être non assuré?
Période d’inscription spéciale
Selon le moment et la raison pour laquelle vous avez perdu votre assurance maladie, vous pouvez bénéficier d’une période d’inscription spéciale sur l’assurance santé de votre état (dans la plupart des cas, les périodes d’inscription spéciales s’appliquent également). Une période d’inscription spéciale vous permet de vous inscrire à l’assurance maladie même si ce n’est pas une inscription ouverte.
Les périodes d’inscription spéciales sont limitées dans le temps, généralement de 60 jours, et sont déclenchées par des types spécifiques d’événements. Si vous partez et ne vous inscrivez pas à un nouveau plan avant la fin de votre période d’inscription spéciale, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour vous inscrire. Pendant ce temps, vous pouvez vous retrouver non seulement non assuré, mais aussi soumis à la pénalité de l’ACA pour ne pas avoir d’assurance santé.
Êtes-vous admissible à une inscription spéciale?
Certains événements qualificatifs déclenchent une période d’inscription spéciale (SEP) qui vous permettra de vous inscrire à un plan sur la bourse d’assurance maladie de votre état, ou directement par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance maladie sur le marché hors bourse.
Ce sont généralement des choses comme la perte d’autres assurances maladie et les changements dans la taille de la famille. Voici quelques exemples spécifiques d’événements déclencheurs qui vous rendent éligible pour une période d’inscription spéciale:
- Vous êtes mis à pied et perdez votre assurance santé basée sur le travail.
- Vous divorcez et perdez l’assurance maladie fournie par l’ex-conjoint.
- Vous atteignez l’âge de 26 ans et n’êtes plus admissible à la couverture du régime d’assurance maladie de vos parents.
- Votre conjoint décède et vous fait perdre l’assurance maladie qu’il a fournie.
- Vous quittez la zone de service de votre plan de santé actuel et ne vous couvrira pas à votre nouvelle adresse (notez que déménager dans une nouvelle zone n’est qu’un événement admissible si vous étiez déjà couvert par une assurance à votre emplacement précédent).
- Votre employeur réduit vos heures de travail, ce qui vous rend inéligible à l’assurance-maladie professionnelle.
- Vous avez un bébé ou vous mariez.
Dans deux cas, les périodes d’inscription spéciales ne s’appliquent pas en dehors des circonscriptions. En d’autres termes, vous pouvez obtenir une couverture dans l’échange avec ces périodes d’inscription spéciales, mais si vous allez directement à un transporteur d’assurance maladie, ils ne sont pas tenus d’accepter votre inscription:
- Être un amérindien (périodes d’inscription spéciales année)
- Obtenir la citoyenneté américaine ou le statut de résident légal aux États-Unis
Une chose qui ne déclenche habituellement pas une période d’inscription spéciale est la perte de votre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé les primes mensuelles ou annulé volontairement la couverture . Ceci n’est pas inclus en tant qu’événement déclencheur car cela permettrait aux gens de jouer au système et de passer à un nouveau plan de santé quand ils le voudraient. Par exemple, vous pouvez acheter un plan de santé avec une couverture moche à peu de frais, puis passer à un plan avec une meilleure couverture lorsque vous tombez malade. Cela irait à l’encontre de l’objectif d’une période d’inscription ouverte. La perte d’un emploi et / ou une baisse de revenu n’est pas non plus un événement admissible, sauf si vous êtes déjà inscrit à un régime par le biais de l’échange, auquel cas vous pourriez avoir la possibilité de passer à un autre régime. Mais si vous êtes inscrit à un régime en dehors de la bourse – parce que vous n’étiez pas admissible aux subventions lorsque vous vous êtes inscrit, par exemple – et que vous perdez votre emploi en milieu d’année, vous n’auriez pas l’occasion de passer à un régime l’échange à ce moment-là.
Comment fonctionne l’inscription spéciale
Voici un exemple.
Vous avez une assurance maladie à travers votre travail, mais votre entreprise ne se porte pas très bien financièrement. Quelques mois après la fermeture de la période d’inscription à l’Obamacare, vous êtes mis à pied et perdez votre assurance maladie professionnelle.
Vous pouvez être admissible à continuer votre plan de santé actuel en utilisant la couverture de continuité COBRA, mais au lieu de cela, vous décidez que vous préférez obtenir un nouveau plan de santé sur la bourse d’assurance santé de votre état. Vous avez droit à une période d’inscription spéciale parce que vous venez de perdre votre assurance maladie professionnelle en raison d’une mise à pied (notez que vous avez droit à un plan sur le marché individuel – en bourse ou hors bourse – même si vous êtes également Vous avez l’option de continuer votre assurance basée sur le travail via COBRA. Vous avez la période électorale complète de 60 jours pour choisir COBRA ou un plan de marché individuel, et vous avez le droit de changer d’avis dans cette fenêtre de 60 jours, qui n’était pas ‘t le cas avant 2017).
Vous allez sur le site Web de votre bureau d’assurance-maladie ou appelez votre échange quelques semaines plus tard et vous inscrire à un nouveau plan de santé. Si le plan de votre employeur couvrait votre conjoint et vos enfants, ils sont également admissibles à une période d’inscription spéciale. Vous pouvez vous inscrire à l’assurance santé individuelle ou vous pouvez obtenir un plan de famille sur l’échange.
Puisque vos revenus ont été touchés en étant licenciés, vous pouvez également bénéficier d’une subvention pour vous aider à payer les primes mensuelles d’assurance santé. L’admissibilité à la subvention est basée sur votre revenu et peut être payée directement à votre nouvelle compagnie d’assurance pour réduire le montant que vous devez payer chaque mois pour la couverture. Il existe également des subventions pour réduire vos obligations de partage des coûts comme les franchises, les quotes-parts et la coassurance. Et, il y a une subvention pour réduire le maximum de votre poche.
La subvention qui réduit votre maximum de partage des coûts est la réduction du partage des coûts, ou RSE, et elle n’est disponible que si vous avez un revenu admissible et que vous choisissez un régime d’argent. La subvention pour réduire vos primes peut être utilisée avec tous les plans de niveau en métal (bronze, argent, or ou platine).
Vous demandez ces subventions par le biais de votre bourse d’assurance maladie à mesure que vous suivez le processus d’inscription à l’assurance maladie. Les subventions ne peuvent être utilisés avec l’assurance santé achetée sur l’échange d’assurance santé de l’état de soins abordables de votre état. Donc, bien que votre période d’inscription spéciale vous donne l’option de vous inscrire en dehors de l’échange si vous préférez, vous ne pouvez pas obtenir une subvention pour payer l’assurance santé non achetée par votre bourse (cela inclut COBRA, si vous choisissez de garder votre couverture via COBRA, vous devrez payer la prime complète vous-même).
Pas de PSE si vous perdez une couverture qui n’est pas la couverture minimale obligatoire
La perte involontaire de couverture est un événement admissible qui déclenche une période d’adhésion spéciale, mais seulement si la couverture que vous perdez est considérée comme une couverture minimale essentielle. Si vous avez une couverture qui n’est pas considérée comme une couverture essentielle minimum (un plan à court terme, par exemple, ou une police à indemnité fixe), la perte de ce régime ne déclencherait pas une période d’inscription spéciale.
