L’assurance maladie catastrophique est conçue comme un filet de sécurité financier au cas où vous auriez une catastrophe sanitaire. Il ne paiera pas pour les problèmes de santé quotidiens, mais paiera lorsque vous avez des besoins de soins de santé très coûteux. Pour cette raison, les plans de santé catastrophiques coûtent généralement moins que les autres plans de santé.
Si vous voulez une assurance santé qui paiera pour des besoins de santé comme une entorse à la cheville et la grippe, un plan catastrophique n’est pas pour vous.
Si vous pouvez payer pour vos besoins de soins de santé de routine et que vous ne voulez que votre assurance maladie pour vous couvrir en cas de catastrophe sanitaire comme si vous aviez besoin d’une chirurgie d’urgence, une couverture catastrophique pourrait être ce que vous cherchez.
La franchise annuelle pour l’assurance maladie catastrophique est si élevée que la plupart des personnes en bonne santé ne la paieront jamais; l’année sera terminée avant qu’ils aient dépensé autant pour les soins de santé. Toutefois, si vous avez des besoins de soins de santé très coûteux, un plan catastrophique commencera et commencera à payer après que vous ayez payé la grande franchise.
Le terme «catastrophique» est souvent utilisé pour décrire n’importe quel plan de santé avec une franchise élevée. Mais en vertu de la Loi sur les soins abordables, c’est un type de plan spécifique, différencié des autres options de franchise élevée.
Qu’est-ce qui définit un plan de santé catastrophique?
Assurance maladie catastrophique offerte sur les bourses d’assurance santé Affordable Care Act (et en dehors des bourses)
- A une franchise très élevée.
- Couvre tous les avantages essentiels pour la santé.
- Limites qui peuvent s’inscrire. Tout le monde n’est pas éligible pour acheter un plan catastrophique.
- Ne peut pas être utilisé avec une subvention de l’assurance maladie pour aider à payer les primes mensuelles.
Les plans catastrophiques offerts sur les bourses d’assurance maladie fédérales et d’état ont une franchise très élevée par rapport aux autres types de plans. Par exemple, les régimes catastrophiques offerts en 2017 ont une franchise de 7 150 $ pour un particulier. En fait, la franchise pour les régimes catastrophiques est la même que le maximum déboursé. La franchise pour votre régime d’assurance-maladie catastrophique augmentera chaque année puisque le gouvernement permet des augmentations du maximum déboursé (en 2014, il était de 6 350 $ et a augmenté chaque année depuis). Une fois que vous aurez suffisamment payé de votre poche pour couvrir la franchise, le régime d’assurance-maladie catastrophique commencera à payer vos frais de soins de santé couverts. Dans la plupart des cas, si vous restez en réseau, votre régime catastrophique paiera 100% de vos frais de soins de santé couverts une fois que vous aurez payé la franchise.
Qu’est-ce qu’une dépense de soins de santé couverte? Un plan catastrophique doit couvrir les mêmes avantages de santé essentiels que tous les autres plans de santé Obamacare doivent couvrir. Par exemple, il doit payer pour des choses comme les visites chez le médecin, les analyses de sang, les soins de maternité, les soins de santé mentale et le traitement de la toxicomanie. Cependant, il ne commencera pas à payer ces prestations tant que vous n’aurez pas payé votre franchise.
Il y a deux exceptions à cette règle:
L’assurance maladie catastrophique doit payer pour les soins de santé préventifs même si vous n’avez pas payé votre franchise. Cela comprend des choses comme votre vaccin annuel contre la grippe, la mammographie de dépistage, la visite d’une femme bien-portante et la contraception.
Les régimes d’assurance-maladie doivent payer pour que vous consultiez votre fournisseur de soins primaires trois fois par année sans devoir d’abord payer la franchise.
- Seules certaines personnes qualifiées pour acheter une assurance maladie catastrophique vendus sur les bourses d’assurance santé Affordable Care Act. Vous devez soit avoir moins de 30 ans, soit bénéficier d’une exemption pour difficultés financières ou d’une exemption d’accessibilité de la pénalité pour mandat individuel de l’ACA. Pour savoir si vous êtes admissible au programme «Êtes-vous admissible à une assurance maladie catastrophique?»
- Si vous êtes admissible à une subvention d’assurance-maladie pour vous aider à payer vos primes mensuelles d’assurance-maladie, vous ne pouvez pas utiliser cette subvention de façon catastrophique. plan de santé
.
Vous devez choisir un plan de bronze, d’argent, d’or ou de platine pour utiliser la subvention. Pour en savoir plus sur les personnes admissibles à une subvention d’assurance-maladie et sur les types de subventions disponibles dans «Puis-je obtenir de l’aide pour payer une assurance maladie?» Certains régimes en bronze ont des franchises presque aussi élevées que les plans catastrophiques (et les frais totaux de poche qui sont égaux à ceux sur les plans catastrophiques), mais pas de couverture pour les visites de soins primaires avant la franchise. Bien que les subventions aux primes ne puissent pas être utilisées pour des plans catastrophiques, un jeune en bonne santé qui n’est pas admissible à des subventions peut considérer qu’un plan catastrophique est une meilleure affaire qu’un plan en bronze.Avantage caché de l’assurance-maladie catastrophique
Même si vous ne dépensez pas assez pour les soins de santé pour couvrir la franchise de votre régime de soins de santé catastrophique, vous paierez moins sur les frais médicaux avec un plan catastrophique que si vous n’aviez pas couverture d’assurance-maladie du tout. La plupart des plans catastrophiques sont un plan HMO, PPO, EPO ou POS. Ces plans négocient tous des tarifs réduits avec les médecins, les hôpitaux, les laboratoires et les pharmacies qui font partie de leur réseau de fournisseurs. En tant qu’abonné au régime d’assurance-maladie, vous bénéficiez de ces taux réduits avant même que vous ayez payé votre franchise.
Voici un exemple. Disons que vous n’avez pas encore atteint la franchise de 7 150 $ de votre régime catastrophique. Vous vous blessez à la cheville et vous avez besoin d’une radiographie de la cheville. Le taux de rack pour vos rayons X est de 200 $. Sans votre assurance maladie catastrophique, vous devrez payer 200 $ de votre poche. Le taux d’actualisation dans le réseau pour les membres du régime d’assurance maladie est de 98 $. Étant donné que vous êtes affilié au régime d’assurance-maladie et que vous utilisez un centre de radiologie en réseau, vous n’avez qu’à payer le tarif réduit de 98 $. Vous paierez 102 $ de moins que si vous n’étiez pas assuré.
Méfiez-vous lorsque vous magasinez pour une assurance maladie catastrophique
Il est facile de faire l’erreur de penser qu’un régime d’assurance-maladie catastrophique est la même chose qu’un régime d’assurance-santé déductible élevé, ou HDHP. Après tout, un plan catastrophique a une franchise élevée, donc il doit être un plan de santé déductible élevé, non?
Mauvais.
